Derrière votre bulletin de participation aux bénéfices ou votre plan d’épargne entreprise, il y a souvent un nom : Natixis Interépargne. Filiale de BPCE dédiée à l’épargne salariale et retraite, elle gère aujourd’hui plus de 3 millions de comptes en France. Pourtant, beaucoup de salariés ne savent pas vraiment ce qu’ils ont là, ni comment en tirer parti.
PEE, PERCO, PERO, fonds actions, fonds solidaires… L’univers de l’épargne salariale peut sembler opaque. Ce n’est pas une raison de laisser dormir votre argent sans y regarder de plus près.
Natixis Interépargne, qui est-ce exactement ?
Un acteur majeur, pas un inconnu
Natixis Interépargne est l’un des leaders français de l’épargne salariale et retraite collective. Son rôle : tenir les comptes des salariés, gérer les fonds proposés dans les plans d’entreprise, et fournir la plateforme numérique (« Mon Épargne Salariale ») via laquelle les bénéficiaires suivent et pilotent leur épargne.
L’entreprise ne commercialise pas directement auprès des salariés. C’est votre employeur qui souscrit un accord avec Natixis Interépargne — vous en bénéficiez de facto. Résultat : beaucoup de gens découvrent leur gestionnaire uniquement au moment d’un déblocage ou d’un départ de l’entreprise.
💡 Notre conseil
Vérifiez dès maintenant sur la plateforme Mon Épargne Salariale (accessible sur interepargne.natixis.com) quel plan vous avez, quels fonds y sont logés, et quelle est la date de disponibilité de vos avoirs. Beaucoup de salariés ont de l’argent bloqué dont ils ont oublié l’existence.
Les plans proposés aux entreprises
Natixis Interépargne accompagne les entreprises — des PME aux grands groupes — dans la mise en place de plusieurs dispositifs :
- PEE (Plan d’Épargne Entreprise) : épargne bloquée 5 ans minimum, alimentée par la participation, l’intéressement, l’abondement employeur ou les versements volontaires.
- PERCO (Plan d’Épargne Retraite Collectif) ou son successeur le PERO (Plan d’Épargne Retraite Obligatoire) : épargne orientée retraite, débloquée par défaut à la liquidation des droits.
- PER Collectif (PERCOL) : le nouveau format issu de la loi PACTE, qui remplace progressivement le PERCO depuis 2019.
Chaque dispositif suit des règles fiscales et sociales précises. L’abondement de l’employeur est, dans tous les cas, la vraie valeur ajoutée : c’est de l’argent supplémentaire que vous obtenez sans cotisation sociale, souvent à un taux de 50 % à 300 % de vos versements.
3 M+
comptes salariés gérés par Natixis Interépargne en France
🎯 Comprendre les fonds disponibles
Une gamme large, du prudent au dynamique
Natixis Interépargne propose des fonds communs de placement d’entreprise (FCPE) couvrant tous les profils de risque. Les salariés peuvent répartir librement leur épargne entre plusieurs supports :
- Fonds monétaires : rendement faible mais capital quasi garanti, idéal si l’horizon est court.
- Fonds obligataires : plus de potentiel, une sensibilité aux taux d’intérêt à ne pas ignorer.
- Fonds actions : volatilité plus forte, mais historiquement meilleur rendement sur longue période — logique pour une épargne retraite avec 15 ou 20 ans devant elle.
- Fonds diversifiés : un équilibre entre plusieurs classes d’actifs, souvent proposé comme option par défaut.
- Fonds solidaires : une partie (entre 5 % et 10 % minimum) est investie dans des entreprises à impact social ou environnemental. La gamme Vega Investment Managers intègre plusieurs de ces supports.
La gamme Vega, gérée par la filiale Vega Investment Managers de Natixis, est régulièrement mise en avant dans les plans d’épargne salariale pour ses produits multi-actifs à gestion active.
✅ À retenir
Plus votre horizon de placement est long (retraite dans 20 ans), plus vous pouvez vous permettre des fonds actions avec un meilleur rendement potentiel. À l’inverse, si vous prévoyez un déblocage anticipé (achat de résidence principale, mariage…), optez pour un support plus prudent sur la portion concernée.
L’investissement solidaire et responsable
La loi Pacte impose que chaque plan d’épargne salariale comporte au moins un fonds solidaire. Natixis Interépargne respecte cette obligation et propose plusieurs FCPE labellisés Finansol ou estampillés ISR (Investissement Socialement Responsable). L’impact n’est pas juste un argument marketing : ces fonds financent réellement des structures de l’économie sociale et solidaire — logement social, insertion professionnelle, énergies renouvelables.
Choisir ce type de fonds ne revient généralement pas à sacrifier le rendement. Sur 5 à 10 ans, certains fonds ISR affichent des performances proches des fonds actions classiques, parfois meilleures.
« Un fonds solidaire, c’est votre épargne qui travaille deux fois : pour votre avenir, et pour des projets qui ont un sens. »
— Principe de la gestion à impact, loi Pacte 2019
Utiliser concrètement la plateforme Natixis Interépargne
La plateforme Mon Épargne Salariale
Interépargne (l’ancienne marque commerciale, encore très utilisée) met à disposition une interface en ligne et une application mobile. Depuis ce portail, chaque salarié peut :
- Consulter le solde et l’historique de son PEE ou PERCOL
- Arbitrer entre les différents fonds disponibles
- Faire un versement volontaire
- Déclencher un déblocage anticipé ou demander le versement à l’échéance
- Accéder à ses relevés annuels
L’interface est correcte, sans être exceptionnelle. Le vrai sujet, c’est d’y accéder avant que vous en ayez besoin en urgence — comprendre les règles de déblocage quand vous quittez une entreprise prend du temps si vous n’avez jamais regardé votre contrat.
⚠️ À garder en tête
En cas de rupture du contrat de travail (démission, licenciement, retraite), vous avez la possibilité de débloquer votre épargne ou de la laisser fructifier sur le plan jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Mais les délais pour faire valoir certains droits sont stricts : renseignez-vous dès la fin de votre contrat.
Partir à la retraite avec Natixis Interépargne
Pour les salariés qui approchent de la retraite, le PER Collectif prend toute son importance. Contrairement au PEE (horizon 5 ans), le PERCOL est conçu pour une sortie à l’âge de la retraite, sous forme de capital ou de rente. Choisir entre les deux, c’est une vraie décision patrimoniale.
| 📋 Sortie en capital | 📅 Sortie en rente |
|---|---|
| Récupération de l’intégralité du capital en une ou plusieurs fois. Fiscalité sur les plus-values. Liberté totale d’utilisation. | Versements réguliers jusqu’au décès, comme une pension. Sécurisé mais irréversible. Adapté si vous craignez de vivre longtemps (bonne nouvelle). |
Natixis Interépargne propose aussi des options de gestion pilotée à horizon : plus le salarié se rapproche de la retraite, plus le fonds réduit automatiquement la part en actions pour sécuriser le capital. Un mécanisme intelligent pour ceux qui ne souhaitent pas gérer activement leur allocation.
Pour aller plus loin sur la stratégie d’épargne à long terme et ses implications fiscales, notre article sur les dispositifs d’épargne retraite en France complète utilement cette lecture.